3639.93亿元的年净利数字背后，一家拥有近1.7万个网点的金融巨轮正悄然重塑中国经济的资金脉络。

　　2024年中国上市公司百强榜单揭晓，工商银行再次以3639.93亿元的净利润稳居榜首，这已是它连续第十一年蝉联“中国最赚钱上市公司”宝座。

　　这家巨型银行每天净赚近10亿元，其盈利能力超过贵州茅台（1036.63亿元）和中国平安的总和，甚至相当于宁德时代全年净利润的7倍。

　　在榜单中，前十名最赚钱企业中有七家来自金融业，建设银行、农业银行、中国银行紧随工行之后，形成银行业“四巨头”垄断前四的格局。

　　纵观2024年上市公司盈利版图，工商银行的霸主地位无可撼动。凭借3639.93亿元的净利润，工行不仅领跑银行业，更将其他行业巨头远远甩在身后。

　　这一数字背后，是其高达8430.7亿元的营业收入和43.17%的营业收入利润率共同支撑的惊人业绩。在实体经济面临挑战的2024年，工行的盈利能力反而愈发凸显。

　　与同梯队银行相比，工行领先优势明显：建设银行以3893.77亿元利润总额位居第二，农业银行（3074.19亿元）和中国银行（2956.08亿元）分列第三、四位。四家国有大行组成的“第一梯队”净利润总和惊人地超过1.3万亿元。

　　当我们将视野扩展到金融业外，工行的“赚钱机器”特质更为凸显。茅台作为消费品行业的盈利冠军，2024年利润总额为1036.63亿元，仅相当于工行的28.5%。

　　能源巨头中国神华预计净利润570-600亿元，新能源龙头宁德时代预计净利润490-530亿元，两者相加也仅及工行的三分之一。甚至连保险业巨头中国人寿预计的1126亿元净利润，也仅达到工行的30%水平。

　　工行的高盈利能力并非一日建成。过去十年间，它充分利用了中国经济高速增长带来的信贷扩张红利，建立了覆盖企业、个人、政府机构的完整金融服务体系。2024年，尽管面临利率市场化、金融脱媒等挑战，工行依然凭借其庞大的客户基础和网络优势，保持了盈利能力的持续增长。

　　工商银行的盈利奇迹源于其精心构建的三大业务支柱——公司金融、个人金融和金融市场业务，三者共同构成了工行稳固的“利润三角”。

　　作为工行最核心的盈利引擎，公司金融业务贡献了全行近半利润。2024年，工行公司贷款余额突破16万亿元，服务对公客户超过1，000万户。

　　工行不仅为大中型企业提供传统信贷支持，更通过投资银行、现金管理、国际贸易融资等综合服务深度融入实体经济血脉。在基建投资、制造业转型升级、绿色能源等国家重点领域，工行始终保持第一大对公贷款银行的地位。

　　“工商银行在金融业务领域具有强大的实力和盈利能力，”行业分析报告如此评价其在企业服务领域的统治力。这种实力不仅体现在规模上，更体现在其对企业全生命周期金融需求的覆盖能力。

　　拥有7.2亿个人客户的工行，打造了中国最庞大的零售金融网络。其个人金融业务涵盖储蓄、贷款、信用卡、财富管理等全方位服务。

　　2024年，工行个人存款余额突破15万亿元，个人贷款余额超过8万亿元，信用卡发卡量达1.5亿张，三项指标均居行业首位。在财富管理领域，工行理财子公司管理资产规模超过3万亿元，是中国最大的资产管理机构之一。

　　面对数字化浪潮，工行成功推动线下网点与手机银行的协同发展。其在全国的近1.7万家网点构成无可替代的渠道优势，而工行手机银行用户数已突破5亿，月活用户超过1亿，成为服务客户的重要触点。

　　工行资金业务涵盖货币市场交易、债券投资、外汇交易、衍生品交易等领域，是平衡收益与风险的关键部门。2024年，工行银行账户投资余额超过8万亿元，交易账户日均交易量超千亿元。

　　作为中国外汇业务领先银行，工行全球外汇交易量市场份额连续十年位居国内第一。其在新加坡、伦敦、纽约等国际金融中心设立的交易室，实现了24小时不间断全球交易能力。

　　工行资金业务部门不仅是流动性管理专家，更是市场波动的“压舱石”。通过精准的利率预判和资产配置，即使在2024年复杂多变的金融市场环境中，资金业务依然贡献了稳定的收益。

　　工商银行能长期占据盈利榜首，源于其构筑的多维度竞争壁垒，这些核心竞争力共同构成了难以逾越的“金融护城河”。

　　物理网点与数字银行的完美融合是工行的第一道护城河。截至2024年，工行拥有16，968家境内机构，覆盖中国所有县级行政区。这一庞大的物理网络是其触达客户、尤其是下沉市场客户的根基。

　　与此同时，工行投入巨资打造的“智慧银行”生态系统已见成效。其金融科技人员超过3万人，年度科技投入逾200亿元。数字工行（D-ICBC）战略推动手机银行、开放银行、区块链等创新应用落地，使其在麦肯锡中国银行数字化指数中连续五年排名第一。

　　客户基础与品牌价值构成了第二道护城河。工行个人客户数突破7亿，对公客户超1000万户，基本覆盖了中国最具经济活力的群体。“您身边的银行，可信赖的银行”的品牌理念深入人心，在2024年Brand Finance全球银行品牌价值500强榜单中，工行以798亿美元的品牌价值蝉联全球第一。

　　风控能力与资本实力是第三道护城河。工行拥有业内领先的“大风控”体系，通过人工智能、大数据技术实现全流程风险监控。2024年末，其不良贷款率控制在1.36%的行业低位，拨备覆盖率高达295%，均显著优于行业平均水平。

　　资本充足率方面，工行核心一级资本充足率连续七年保持在12%以上，满足全球系统重要性银行的最高监管要求。雄厚的资本实力使其能够抵御经济周期波动，并为业务拓展提供充足“弹药”。

　　2024年上市公司盈利榜单揭示了一个不容忽视的事实：中国最赚钱的企业几乎被金融业垄断。在利润总额超过千亿的10家企业中，银行保险机构占据7席；在102家利润超百亿企业中，金融业占比超过60%。

　　这一现象背后是中国以间接融资为主导的金融体系。尽管近年来资本市场改革不断深化，但银行贷款仍是企业最主要的融资渠道。2024年，人民币贷款余额突破240万亿元，社会融资规模存量超过380万亿元，银行业在金融资源配置中仍占据核心地位。

　　银行业的盈利韧性在2024年经济环境中表现得尤为突出。当年A股上市公司整体净利润同比下降3.09%，剔除金融板块后，净利润降幅扩大至6.73%。在实体经济面临挑战时，银行业因其逆周期调节功能，业绩表现相对稳定。

　　政策环境也为银行业创造了有利条件。2024年，央行通过降准、中期借贷便利等工具保持流动性合理充裕，银行负债成本维持在历史低位。同时，在支持实体经济导向下，银行通过让利实体与稳健盈利的平衡术，既履行了社会责任，也保障了合理利润空间。

　　然而，银行业的高利润也引发社会思考。在“百强上市公司利润总额首次下降”的背景下，银行业能否持续一枝独秀？如何平衡商业利益与社会责任？这些问题考验着工行等银行巨头的智慧。

　　面对金融科技浪潮，工商银行并未固步自封，而是积极拥抱变革，将数字化转型作为未来发展的核心战略。2024年，工行科技投入达216亿元，占营业收入的2.56%，这一比例在国内银行业处于领先水平。

　　工行自主研发的“智慧银行生态系统（ECOS）”已进入3.0阶段。该系统通过分布式架构改造，实现了核心业务系统全栈国产化，交易处理能力提升十倍以上。在2024年“双十一”支付高峰期间，工行系统成功率保持在99.99%以上，展示了强大的技术实力。

　　人工智能成为工行数字化转型的关键抓手。其AI应用已覆盖风险控制、客户服务、运营管理等全业务场景：

　　在区块链领域，工行打造的“工银玺链”平台已应用于供应链金融、资金管理、贸易融资等60多个场景，链上交易额突破3万亿元。其与贵州茅台合作的“酒链通”项目，为茅台供应链上的小微经销商提供高效融资服务，开创了“产业+金融+科技”融合新模式。

　　开放银行是工行布局未来的另一重要落子。通过开放API接口，工行已连接超过500家合作伙伴，构建起覆盖生活服务、生产服务、政务服务的综合生态圈。在其手机银行APP中，非金融场景月活用户占比已超过40%，显著提升了用户粘性和活跃度。

　　工商银行的巨额盈利不仅带来掌声，也伴随着质疑。作为国有控股银行，如何在商业利益与社会责任间取得平衡，是工行管理层必须面对的课题。

　　2024年，工行交出了一份颇具说服力的社会责任答卷。在服务实体经济方面，工行制造业贷款余额突破3.5万亿元，战略新兴产业贷款增速达25%，绿色贷款余额超过3.8万亿元，三项指标均居银行业首位。

　　普惠金融是工行履行社会责任的重点领域。2024年末，工行普惠贷款余额达1.8万亿元，服务小微客户超过100万户。其创新推出的“数字普惠”模式，通过大数据风控实现小微贷款全流程线上化，将贷款审批时间从数周缩短至几分钟，极大提升了小微企业融资便利性。

　　在乡村振兴领域，工行打造“工银兴农通”品牌，在县域设立乡村振兴专营机构超过500家，创新推出“种植e贷”、“养殖e贷”等特色产品，涉农贷款余额突破3万亿元，连续五年保持两位数增长。

　　分红回报是上市公司履行责任的重要方式。2024年，工行现金分红总额达1085亿元，创历史新高，分红比例保持在30%的合理水平6。上市以来，工行累计分红已超1.2万亿元，是A股市场分红最多的上市公司。

　　然而，争议声依然存在。部分批评者认为，银行业的高利润实质是“制度性红利”的产物，源于存九游娱乐NineGame贷利差的政策保护。2024年，中国银行业平均净息差为1.7%，虽较往年有所收窄，但仍高于欧美银行业水平。

　　对此，工行管理层在业绩发布会上回应：“我们一方面通过精细化定价管理稳定息差水平，另一方面积极拓展中间业务收入来源。2024年工行手续费及佣金净收入占营收比重提升至21%，收入结构持续优化。”

　　展望未来，工商银行的盈利之路既充满机遇，也面临多重挑战。在数字经济、绿色金融、国际化等战略领域，工行正积极布局，寻找新的增长曲线。

　　数字经济浪潮正在重塑金融业格局。随着央行数字货币（DCEP）试点扩大，工行作为首批运营机构，已在20余个城市开展数字人民币应用场景建设。其开发的“数字人民币+供应链金融”解决方案，为产业数字化转型提供金融基础设施支持。

　　财富管理是工行重点发展的另一战略领域。中国居民储蓄存款超过120万亿元，财富管理市场空间巨大。工行理财子公司已形成涵盖固收、混合、权益、私募的全产品线万亿元。针对高净值客户推出的家族办公室服务，管理资产规模超5000亿元，位居行业首位。

　　国际化布局是工行区别于其他大行的特色优势。目前，工行在全球49个国家和地区设立428家境外机构，覆盖六大洲和全球主要金融中心。2024年，其跨境人民币结算量突破15万亿元，连续十年保持全球第一。随着人民币国际化进程加速，工行依托全球网络优势，有望在国际结算、外汇交易、项目融资等领域获得更大发展空间。

　　：存贷利差持续收窄，2024年银行业平均净息差降至1.7%的历史低位，考验银行定价能力和资产负债管理水平。

　　：房地产行业调整带来的风险仍在释放，2024年工行房地产不良贷款率上升至2.85%，高于平均水平。

　　：互联网金融平台、证券、保险等跨界竞争者不断蚕食传统银行业务份额。2024年第三方支付机构处理网络支付业务金额超过350万亿元，占电子支付总额的30%

　　：针对系统重要性银行的监管要求日益严格，工行需满足更高的资本充足率、杠杆率和TLAC（总损失吸收能力）要求，增加了合规成本。

　　面对挑战，工行董事长在2024年报致辞中表示：“我们将坚持稳健经营、创新发展的理念，平衡好规模与效益、发展与风控、当前与长远的关系，推动从‘大行’向‘强行’的战略转型。”

　　工行这艘金融航母的未来航向已经清晰。随着“数字工行”战略深入推进，其金融科技投入持续加码，分布式核心系统升级完成，人工智能在风险管理、客户服务中的应用更加广泛。

　　国际业务拓展步伐加快，借助人民币国际化东风，工行全球服务网络正成为中资企业“走出去”的战略支点。绿色金融布局也全面提速，2024年工行绿色贷款余额突破3.8万亿元，未来五年计划投入绿色金融资金不少于5万亿元。

　　工行的故事远未结束。这家日赚10亿的金融巨头正悄然转型，其探索实践不仅关乎自身命运，更将深刻影响中国经济高质量发展进程。

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