中国银行业已进入低利率、低息差、低增长时代。2024年，银行业在复杂严峻的内外部环境中深耕拓业，加大服务实体经济力度，稳妥防范化解金融风险，保持整体运行稳健，并通过动态平衡规模、定价、风险与资本，实现量质齐升，呈现重点领域信贷增长、非息收入占比提升、负债成本下降、风险敞口收敛的发展态势。

　　2024年，银行业提高资产负债管理的主动性、科学性、前瞻性，积极探索低息差环境下的高质量发展路径。从经营表现看，“增”的态势有效延续，重点领域信贷增量走高、非息收入占比上升、资本充足水平提高；“减”的成效持续巩固，负债成本不断压降、风险敞口有序收敛，整体形成量质并举、稳中向好的发展格局。

　　总量上，资产规模稳步增长，增速趋于放缓。2024年末，商业银行总资产余额为380.52万亿元，同比增长7.23%，增速较上年同期下降3.72个百分点。分银行类型看，国有大行、股份制商业银行、城商行、农村金融机构总资产分别同比增长7.64%、4.67%、8.96%、6.04%，增速分别较上年同期下降5.49、1.98、1.7、3.16个百分点。结构上，信贷资源进一步向政策重点领域和薄弱环节倾斜。2024年末，科技型中小企业贷款、绿色贷款、普惠小微贷款均保持两位数增长，同比增速分别为21.2%、21.7%、14.6%（见图1）。

　　为应对息差下行挑战，银行业充分把握市场机会，灵活调整资产配置策略，通过波段操作增厚收益，持续推动综合化经营。2024年末，商业银行非息收入占比为22.42%，同比上升2.49个百分点。

　　手续费及佣金净收入仍处下行通道。受减费让利政策落地执行、银保费率普遍下调以及支付清算/信用卡相关收入收缩等因素影响，2024年42家上市银行手续费及佣金净收入平均同比下降9%。其他非息收入成为主要贡献因素。2024年债市利率持续震荡下行，12月31日1年期、10年期国债收益率分别为1.08%、1.675%，同比分别大幅下降100个、88个基点，银行把握债券市场高频低波业务机会，获取价差收益，投资收益和公允价值变动损益高增，支撑利润表现，42家上市银行其他非息收入平均同比增长26%（见图2）。

　　银行业严格落实资本新规要求，强化资本精细化管理，稳妥有序开展资本补充，最大程度提高资本使用效率和价值回报。2024年末，商业银行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.74%、12.57%、11%，分别同比上升0.68、0.45、0.46个百分点。分银行类型看，国有大行、股份商业银行、城商行、农商行资本充足率分别为18.33%、13.98%、12.97%、13.48%，分别同比上升九游官网app0.78、0.55、0.35、1.27个百分点（见图3）。

　　2024年，商业银行净息差为1.52%，同比下降17个基点，降幅较上年同期收窄5个基点。分银行类型看，国有大行、股份商业银行、城商行、农商行净息差分别为1.44%、1.61%、1.38%、1.72%，同比分别下降18个、15个、19个、17个基点。净息差降幅收窄主要得益于银行加强负债管理，持续压降负债成本。资产端，在政策利率调降、让利实体经济以及强化新发放企业贷款和存量房贷利率联动下，资产收益率延续下行态势，2024年全年1年期、5年期以上LPR分别累计下行35个、60个基点，12月新发放企业贷款和个人住房贷款的加权平均利率（本外币）分别为3.43%和3.11%，较上年同期分别低约36个基点和88个基点，处于历史低位。负债端，监管部门多措并举引导负债成本下降，包括“手工补息”集中治理、多轮存款挂牌利率下调、智能通知存款下架、非银同业活期存款利率纳入自律管理以及对各类存款引入利率调整兜底条款等；同时，商业银行主动优化负债结构，压降高成本存款，并增强低成本结算性存款的组织能力。2024年上市银行计息负债成本率平均为2.13%，同比下降14个基点，但负债成本率降幅低于资产收益率降幅，导致净息差整体仍承压下行（见图4、图5）。

　　加强风险防控和风险处置能力，不良贷款率持续下降。2024年末，商业银行不良贷款率为1.5%，同比下降0.09个百分点（见图6）。分银行类型看，国有大行、股份制商业银行、农商行不良率分别为1.23%、1.22%、2.8%，分别同比下降0.03、0.04、0.54个百分点，城商行不良率与上年同期持平（1.76%）。

　　风险抵补能力充足，拨备覆盖率维持在较高水平。2024年末，商业银行拨备覆盖率为211.19%，同比上升1.71个百分点（见图6）。分银行类型看，国有大行、股份制商业银行、城商行、农商行拨备覆盖率分别为248%、216.3%、188.08%、156.4%，国有大行、股份制商业银行、城商行拨备覆盖率分别同比下降0.48、2.77、6.86个百分点，农商行拨备覆盖率同比上升22.03个百分点(见图6)。

　　2024年，银行业在客户分层分类、数字化精准运营、生态化服务协同等方面持续发力，提升在客户触达、精准服务、价值创造等方面的能力。

　　深化分层分类分级精细化经营。银行在对客户分层分类的基础上，通过细分服务团队、重塑经营体系以及差异化授权等方式，提高精细化经营能力。例如，招商银行将对公客户分为总行战略客户、分行战略客户、中小企业客户、小微企业客户，细分客户经理队伍，针对不同类型客户匹配不同的服务方式，提高单客价值贡献；按照AUM对零售客户进行分级，着重推进零售组织体系改革，新设零售客群部，统筹财富平台部及网络经营服务中心职能，重构零售客群经营体系，释放基层客户经理服务潜能，形成“尾部整合、中部做细、高端做精”的分层经营格局。平安银行完善从战略客户到小微客户的分层经营和梯度培育，并依据机构和业务类型进行授权，避免“一刀切”。

　　推进客户经营数智化转型。银行坚持数智驱动，强化AI在客户金融服务领域的深度应用，释放数据潜力。例如，工商银行完善数字化客户经营顶层设计，推进个人客户全视角感知、全维度画像、全产品供给、全渠道展业、全策略适配的数智流程建设。招商银行以科技赋能新交互，数字服务全周期，并运用大模型技术打造数字产品经理，重塑客户服务交互方式，准确识别客户意图，为企业提供不同发展阶段的财资管理数字化服务。

　　构建生态化客户服务体系。围绕“以客户为中心”的理念，从客户需求出发，构建“商行+投行”“融资+融智”“金融+非金融”全渠道一体化服务体系。例如，建设银行打造“科技金融智慧生态1.0”，制定“善建科技”综合金融服务方案，创新推出“科技易贷”“科技研发贷款”等拳头产品，形成覆盖企业全生命周期和技术全生命周期的“股贷债保”产品服务体系，构建“一站式”服务、即时化响应、便捷化操作的线上服务新生态。浦发银行打造“商行+投行+生态”一体化服务模式，以全链条服务提升价值能力。通过构建“股、债、贷、保、租、孵、撮、联”综合化服务体系，从发现客户向培育孵化客户转变；采取订单、股权、并购融资等撮合对接类服务，主动为企业建信、增信、授信。民生银行持续深耕支付生态建设，重点打造“聚惠民生日”支付品牌，创新七大生活板块支付满减活动，联合不同行业场景，打造多样化支付主题促销活动，促进客户、商户、银行多方共赢。

　　2024年，资产决定负债的经营逻辑愈加明显，银行业深入落实国家战略部署和监管要求，提升对重点领域和薄弱环节的金融服务质效，注重资本节约、结构优化、成本压降，从“高收益资产—高成本负债”转向“稳收益资产—低成本负债”。

　　信贷投放锚定重点领域，确保九游官网app“量”的合理增长。对公端，压降票据贴现等低收益贷款，以“区域+行业”为抓手，加强区域特色化产品服务创新以及重点行业研究，提高风险可控、收益稳定的贷款占比。例如，中信银行在长三角、珠三角、京津冀、成渝地区的贷款增量占全年对公贷款增量的94%，并加快拓展国家级“专精特新”企业、制造业单项冠军、上市和拟上市公司等优质新客户。平安银行70%的贷款增量来自基建民生、高端制造、能源行业、科技企业，同时在供应链、跨境业务等传统优势领域基础上，增加项目贷款和设备更新贷款等中长期贷款。零售端，通过聚焦优质客群、丰富消费场景、强化平台合作等，在住房按揭和消费贷款领域持续发力。例如，平安银行深化零售改革转型，主动压降“新一贷”“宅抵贷”等高风险零售资产，提升住房按揭、持证抵押等基石类业务的优质客户占比，住房按揭贷款同比增长7.4%，居同业前列。招商银行挖掘国家政策鼓励的升级性消费场景及个人或家庭真实综合消费场景，坚持以信用状况良好且收入来源稳定的客户为主（如代发客户、优质行业客户），消费贷款增速连续三年超30%。

　　抢抓非信贷业务市场机会，通过增加金融投资增厚收益。商业银行持续提升交易能力，择机、择时加大利率债、地方债等优质资产投资，合理配置信用债和债券基金，多家银行投资收益同比增幅突破50%。例如，建设银行建立完善的债券投资策略体系，对策略及时进行动态重检优化。兴业银行持续完善“研究—决策—执行”机制，依托资产负债管理委员会、固定收益季度策略会、投资交易敏捷小组会议三大支柱组成的决策机制，更好把握波段机会，债券、利率、外汇、贵金属等业务保持较好发展。

　　积极拓展低成本结算性存款。商业银行花大力气增结算、控久期，以代发、收单、财富业务为突破口，实现低成本资金有效沉淀，并做好高成本存款到期置换，优化存款结构。例如，中信银行通过升级产品、优化系统、拓展场景，加快交易结算能力建设，有效管控负债成本，2024年末中信银行负债成本率同比下降18个基点，降幅居股份行首位。兴业银行推进对公业务“织网工程3.0”，重点提高对公客户动户率，打造资金闭环，2024年闭环支付结算金额达22.92万亿元，较上年增长15.93%。

　　商业银行根据自身禀赋优势，完善高度适配的产品和服务体系，在差异化做好“五篇大文章”时，形成“各展所长、协同共进”的金融供给新格局，加速自身业务转型和发展。

　　科技金融领域，以投贷联动与创新赋能服务硬核创新。一是构建科技金融生态闭环。中信、招商、兴业等发起设立金融资产投资公司，试点科技企业并购贷款，支持科技企业特别是“链主”企业进行产业整合。二是发展知识产权金融业务。中国银行持续迭代“知贷通”“知惠贷”等知识产权质押融资产品，支持高新技术企业、“专精特新”企业等科创主体将“沉睡”专利转化为融资“硬通货”，助力知识产权价值变现与产业升级。

　　绿色金融领域，以产品创新与跨境协同助力低碳转型。聚焦清洁能源、节能环保、基础设施绿色升级等重点领域，推出可持续发展挂钩融资、转型金融工具、碳资产抵质押等创新产品。中国银行发挥跨境业务优势，构建“境内+境外”“债券+贷款”的绿色金融生态。境内承销绿色债券规模连续多年居银行间市场首位，境外发行中资银行首笔美元可持续发展挂钩债券。中信银行优化绿色金融组织模式，在湖州分行挂牌绿色金融示范行，推出挂钩绿色债券的结构性存款产品。

　　普惠金融领域，以场景深耕与数字风控破解融资难题。围绕产业链、民生场景开发定制化普惠金融产品和服务，推动普惠金融产品向绿色转型、乡村振兴、民生保障等重点领域延伸。民生银行持续深化“蜂巢计划”，围绕卫浴、跨境电商、社区医疗、养老产业、学前教育以及农林牧渔等与民生消费紧密关联的特色产业，将授信产品嵌入核心企业或者特定场景客群的生产经营中。农业银行普惠金融依托深厚“三农”根基，量身定制“乡旅贷”“马力贷”等专属产品，以灵活担保、高效审批破解融资难题，精准滴灌小微群体。同时，借科技之力优化流程，搭建线上线下协同服务模式，客户经理深入田间地头、渔港村舍上门办贷，让偏远乡村创业者足不出户享服务。

　　数字金融领域，技术赋能与生态构建并重。一是凭借资金实力、客户基础和技术优势，在数字金融领域侧重构建综合服务生态，覆盖普惠金融、政务服务、跨境金融等场景。建设银行以“新金融”理念为指引，依托“建行生活”App拓展本地生活场景，结合“裕农通”服务农村市场，构建“金融科技+场景金融”生态。二是凭借灵活机制，开展敏捷创新与场景深耕。平安银行依托平安集团生态，整合保险、医疗、汽车等场景，推出“口袋银行”App，提供“金融+生活”“一站式”服务。三是依靠本地化服务与特色场景突围。北京银行持续迭代“京彩生活”App，聚焦本地生活服务（如社保、公积金查询），同时通过“京管企”平台服务中小企业。

　　养老金融领域，加快推进在养老金金融、养老服务金融和养老产业金融三大板块的全面布局。养老金金融领域，围绕备老客群与退休客群核心需求，实施差异化策略，提供多元化金融产品。民生银行通过“一个工具、一套产品、一支队伍、一组方案”，帮助备老客群规划养老储备；结合“非凡礼遇”权益体系，满足退休客群医疗、社交文娱等需求。养老服务金融领域，推进渠道适老化改造，打造养老服务生态圈。建设银行在全国推出60家“健养安”养老金融特色网点，将其打造为该行践行“养老金融专业银行”战略的核心载体。养老产业金融领域，围绕医药、养老用品、养老机构等的融资需求，提供差异化信贷支持。民生银行围绕医药与医疗器械、养老科技与智慧养老、养老服务机构等，依托综合信贷、供应链金融等服务加大支持力度。

　　2024年，在利率下行、息差收窄与风险交织的复杂环境下，银行业立足经营格局演变，通过零售金融业务风险管控创新、风控体系智能化升级、跨境金融风险防控布局等，构建起“主动防御、精准拆弹、动态平衡”的风险管理体系，为穿越经济周期提供核心支撑。

　　零售金融业务风险管控成为重中之重。受经济基本面偏弱影响，信用卡、经营贷、按揭贷款不良率均呈现回升态势。招商银行通过构建风险评估模型划分区域风险等级，聚焦低风险区域优质客群开发，优化零售客户地域布局。同时强化风险缓释机制，提升抵押充足类小微贷款及按揭业务占比，完善抵押物全周期管理。平安银行主动调整资产结构，压降高风险零售信贷敞口，提升按揭贷款配置比例，并通过深化客户分层经营与产品组合策略，强化精准服务能力。

　　风控从“经验驱动”向“算法赋能”转型。建设银行探索将大数据、人工智能等先进技术嵌入风控全链条，完善不同类型客户风险识别模型和预警指标体系，强化风险“识别、预警、核查、处置”全链条管理。农业银行通过风险数字化精准识别和集中核查处置，风险预警前移，提升对普惠、农户等重点领域信贷风险的集中防控能力。中信银行依托知识图谱技术打造反欺诈关联图谱，深度挖掘复杂交易网络，累计预警可疑账户近2万个。

　　跨境金融风险管理需求激增。随着高水平对外开放及“稳外贸、稳外资”政策的推进，企业“走出去”步伐加快，但地缘政治博弈、贸易政策反复及RCEP协定深化等复杂因素，叠加人民币汇率双向波动常态化，使企业面临汇率风险、供应链中断及合规成本上升挑战。金融机构通过创新服务应对此类风险。中国银行强化汇率风险中性理念宣导，配套远期结售汇、人民币外汇期权等工具组合，并协同地方政府构建中小微企业汇率避险增信机制。工商银行重点发展“工银e贸”体系，集成AI与区块链技术，实现全球支付交易合规自动筛查，支持跨境电商出口便利化，构建智能化风控屏障。中信银行福州分行、宁波分行率先落地跨境金融服务平台“企业汇率风险管理服务”场景，依托平台数据核验交易背景真实性，精准匹配远期结售汇、掉期等衍生品。

　　低利率、低息差、低增长时代，银行业竞争格局加剧分化，追求以持续价值创造为特征的发展战略成为必然趋势。银行业亟需构建“双轮驱动”发展新范式：一方面做“加法”，通过客户分层经营、重点区域深耕、差异化布局“五篇大文章”培育新的增长极；另一方面做“减法”，着力压降负债成本、优化运营效率和管控风险成本。通过建立“政策—收益—风险”三维平衡机制，在净息差持续收窄环境下，实现服务实体经济与自身经营质效的同步提升，走出一条“轻资本、优结构、强特色”的可持续发展道路。

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